Die Überschrift dieses Kapitels ist vermutlich zugleich auch einer der größten (unwahren) Glaubenssätze, die wir alle in Deutschland im Kopf haben. Wir zahlen jahrelang brav Beiträge, und wenn man dann mal eine Leistung in Anspruch nehmen möchte, dann zahlt die Versicherung nicht. »So läuft das doch IMMER! Zumindest hat Oma das mal so gesagt. Oder Opa. Und der Kumpel beim Fußball. Der muss recht haben, denn der schreit immer am lautesten. Und auch in der Zeitung hat es vor Kurzem gestanden. Also, Basti, erzähl mir nicht, dass das nicht stimmt!«
Doch. Tue ich. Muss ich. Weil es einfach mal Zeit wird, mit diesem gefährlichen Halbwissen aufzuräumen. Halbwissen, das dich und deine finanziellen Entscheidungen maximal sabotiert.
Denn wer so denkt, wird im Zweifel wichtige Versicherungen nicht abschließen. Und all das nur, weil man sich von falschen Annahmen hat leiten lassen. Das wiederum bedeutet, dass es in deinem maximalen Eigeninteresse sein muss, deine bisherigen, unwahren Glaubenssätze und Annahmen durch richtige Glaubenssätze und Fakten zu ersetzen.
Schauen wir uns deshalb doch mal ein paar echte »harte« Zahlen an, was die Leistungen von Versicherungen in Deutschland angeht. Alle nachfolgenden Werte kannst du sehr gerne selbst unter https://de.statista.com/ nachlesen und gegenprüfen.
Ich habe mal die Zahlen für die bekanntesten und relevantesten Versicherungen herausgesucht. Alle Werte beziehen sich auf das Jahr 2020. Was die Berufsunfähigkeitsversicherungen im Speziellen angeht, habe ich später noch ein paar spannende Zahlen für dich.
Neben den ausgezahlten Leistungen habe ich auch die gezahlten Beiträge im gleichen Zeitraum mit dazu genommen. Das habe ich deshalb gemacht, damit du sehen kannst, dass doch ein erheblicher Teil dessen, was an Beiträgen an die Versicherung fließt, wieder ausgezahlt wird. Und natürlich bleibt auch was bei der Versicherung hängen. Das muss ja so sein. Der Versicherer hat Personalkosten, Verwaltungs- und Vertriebskosten und so weiter wie nahezu jedes andere Unternehmen eben auch. Mir ist nur wichtig, dass klar ist, dass die gezahlten Beiträge abzüglich der Leistungen nicht dem Gewinn der Versicherer entsprechen.
Wenn wir jetzt also nur mal die gerade aufgezählten Versicherungen hernehmen, so haben die Versicherer in Deutschland im Jahr 2020 über 40 Milliarden Euro an Leistungen an Versicherte gezahlt. 40.000.000.000 Euro. Der tatsächliche Wert (aller Versicherungsarten) liegt natürlich noch weit drüber. Diese Zahl kann man mit Sicherheit auf vielfältige Weise interpretieren. Aber die These, dass Versicherer ja nie zahlen würden, sollte nun ein für alle Mal vom Tisch sein.
Nichtsdestotrotz gibt es natürlich auch Fälle, in denen eine Versicherung nicht gezahlt hat. Die Gründe hierfür können sehr unterschiedlich sein. In vielen Fällen war es eine falsche Erwartungshaltung des Kunden, der dachte, dass XY versichert ist, aber dies niemals und unter keinen Umständen der Fall war. Das hätte der Kunde möglicherweise auch wissen können – hätte er dem Thema Versicherung entsprechend die Zeit gewidmet, die es verdient. Autsch! Das tat gerade weh, oder? Ich weiß. Aber ich schreibe dieses Buch eben nicht, um dich in Watte zu packen, sondern um dir die harte Realität mitzuteilen. Und die Wahrheit tut eben manchmal weh. Unwissenheit schützt nicht vor Strafe, wobei die Strafe in dem Fall dann eine ausbleibende Versicherungsleistung wäre.
Aber es gibt eben auch die Fälle, in denen eine Versicherung hätte zahlen müssen. Und es nicht getan hat oder erst nach einem monatelangen oder jahrelangen Rechtsstreit. Und das sind die Fälle, bei denen ich mich sehr oft für meine eigene Branche, in der ich tätig bin, schämen muss.
Und das sind eben die Fälle, die bei dir im Kopf hängen bleiben. Das sind die Fälle, über die berichtet wird. Nicht die ganzen anderen Fälle, bei denen anstandslos geleistet wird. Und schon sind wir wieder beim bereits angesprochenen verzerrten Realitätsbild.
Versicherungen sollen Menschen finanziell absichern. Man verlässt sich auf Versicherungen.
Wie viele Werbeslogans gibt es, die dir suggerieren: »Wir sind da, wenn’s drauf ankommt!«, »auf uns kannst du dich verlassen!«, »wir kümmern uns!«? Nur wenn dann halt das genau nicht der Fall ist, wenn es drauf ankommt, dann kommt man sich als Kunde doch ziemlich verarscht vor. Und das kann ich zu 100 Prozent nachvollziehen. So darf und soll es einfach auch nicht sein. Das darf nicht der Anspruch einer Versicherung sein.
Ich würde an dieser Stelle gerne schreiben, dass du absolut sicher sein kannst, dass du später mal keine Probleme mit eventuellen Leistungen von deiner Versicherung haben wirst, wenn du all meine Tipps und Prinzipien in diesem Buch anwendest. Aber es kann einfach immer mal was schiefgehen. Es kann immer mal sein, dass dir auch aus Versehen eine Leistung nicht zugesprochen wird, die dir laut Vertragsbedingungen aber zustehen würde.
Du darfst auch nie vergessen, dass am anderen Ende beim Versicherer auch nur Menschen sitzen. Und Menschen machen Fehler. Zwar schreitet die Digitalisierung stark voran und irgendwann wird in vielen Fällen nur noch eine künstliche Intelligenz bestimmte Schadensmeldungen bearbeiten, aber davon sind wir in der Versicherungsbranche doch noch ein ganzes Stück weit entfernt. Ich möchte sogar sagen, sehr weit entfernt. Manchmal habe ich das Gefühl, dass bei manchen Versicherern noch Windows 95 auf den Rechnern läuft. Wie lange manche Prozesse teilweise dauern, ist erschreckend. Vor allem wenn du als Verbraucher aus anderen Lebensbereichen ganz andere Geschwindigkeiten gewohnt bist.
Auch hier ist mir wichtig, dass du weißt, dass die Versicherungsmühlen extrem langsam mahlen. Das ist einfach so. Teilweise wird mit Systemen gearbeitet, die über die Jahrzehnte so stark verwachsen sind, dass man Angst hat, dass alles zusammenbricht, wenn man sie ändert. Und deshalb bleibt man eben bei einem System, das den Technologie-Stand von 2000 hat.
Zwar kann ich dir hier keine Garantie aussprechen, dass du nie Probleme haben wirst mit deiner Versicherung, wenn du meine Ratschläge befolgst, was ich dir aber zu 100 Prozent sagen kann, ist, dass die Wahrscheinlichkeit, dass du mal Probleme mit deiner Versicherung haben wirst, stark sinken wird, wenn du meinen Prinzipien folgst und dir auch das richtige Versicherungs-Mindset aneignest.
Was ich mit dem »richtigen Versicherungs-Mindset« meine, erfährst du in einem späteren Kapitel.