part0021

Jedes Mal, wenn das jemand zu mir sagt, frage ich mich, welche primitive Analyse derjenige für dieses Ergebnis durchgeführt haben muss.

Erstens kann man die meiste Zeit ein gutes Einkommen haben, ohne kurz-, mittel- und langfristigen Verpflichtungen nachzukommen . Zum Beispiel erneuerst du nicht jedes Jahr die Fenster deines Hauses, musst jedoch Geld dafür beiseitelegen, falls du in einer Eigentumswohnung lebst.

Jeder lebt mit seinen früheren und aktuellen finanziellen Verpflichtungen. Und er lebt mit einer gewissen Unsicherheit in Bezug auf die Zukunft.

Für die Zukunft zu planen, bedeutet selten, nur über das hohe Alter nachzudenken. Für manche Menschen bedeutet das »es sich leisten können«, verfügbares Geld auf der Bank zu haben. Für andere bedeutet es, einen Kredit bekommen zu können. Und für wieder andere heißt es, ein Gehalt zu haben, das die heutigen Ausgaben (oder Barabhebungen) abdeckt.

Dann gibt es allerdings noch Menschen, für die es rein theoretisch ist, »es sich leisten zu können«. Für diese Menschen ist alles eine Frage der Wahrnehmung und keine Frage der finanziellen Kapazitäten. Sie tragen hohe Schulden mit sich herum, reagieren aber erst, nachdem sie mit dem Kopf gegen die Wand gerannt sind. Carpe diem ! Wie jemand, der erst mit einer Diät anfängt, wenn der Zeiger an der Waage das Maximum von 150 Kilo erreicht hat.

Dir etwas leisten zu können, sollte bedeuten, dass du in der Lage bist, all deinen Verpflichtungen als verantwortungsbewusster Erwachsener nachkommen zu können . Okay, ich weiß, ich weiß, das ist ein ziemlich schwammiges Konzept.

Das Leben eines verantwortungsbewussten Erwachsenen ist voller finanzieller Verpflichtungen: Rentensparpläne, Lebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Strom, Telefon, Miete oder Hypothek, Gemeindeabgaben, Lebensmittel und so weiter. Aber wofür wir unser Geld ausgeben, nachdem all das bezahlt ist, kommt auf unsere Prioritäten, unseren Lebensstil und unsere Risikobereitschaft an.

Manche glauben, dass die jährliche große Reise wichtiger sei als die Absicherung der Zukunft der eigenen Kinder. Andere verschließen die Augen und drücken die Daumen – »ich sollte besser keinen Unfall mit dem Fahrrad oder beim Skifahren haben« –, auch wenn es bedeutet, im Fall der Fälle ohne einen Cent dazustehen. Jeder hat seine eigenen Prioritäten und ist verantwortlich für seine Lebensentscheidungen.

Wir müssen zu unseren Zielen zurückkehren. Willst du alle Vorsicht über Bord werfen und zulassen, dass das Unerwartete dich wie eine große Welle am Bug trifft? Falls ja, sicher, du kannst dir alles leisten, aber du musst wissen, wie du mit finanziellen Rückschlägen umgehst. Denn die werden kommen.

Das Schwierigste am Konzept »Leben im Hier und Jetzt« ist, dass wir nicht wissen, was wir morgen haben wollen. Der Mensch, der ich heute bin – »heutiges Ich« –, nimmt sich 20 Euro vom »morgigen Ich«, also der Person, zu der ich werde.

Was wird das »morgige Ich« wollen? Welches Leben wird es führen? Welches Pech wird ihm widerfahren? Wird die hübsche gerade Linie einen unwillkommenen Umweg nehmen müssen? Ich bin derjenige, der am meisten für den Weg meines Lebens verantwortlich ist.

Das Timing, mit dem Geld hereinkommt und wieder verschwindet, ist nie perfekt. Das Leben ist nun einmal so, dass die Bedürfnisse nicht immer zur verfügbaren Liquidität passen. Du hast also zwei Alternativen: knapp bei Kasse sein oder vorausschauend planen. Verfügbares Geld auf der Bank zu haben, bedeutet in der Planungskurve des Lebens, in fünf oder zehn Jahren den möglicherweise benötigten Spielraum zu haben.

Nehmen wir das Beispiel eines Amateur-Snowboarders. Er besitzt bereits zwei Snowboards, deren Wert sein Talent bei Weitem übersteigt. Er geht in einen Laden und entdeckt ein neues Objekt der Begierde: das Burton Board, mit dem auch Shaun White fährt.

Tagsüber arbeitet er in einem Büro. Im Jahr verdient er 45.000 Euro. Er zahlt nicht genug in seinen Rentenplan ein, seine beiden Kinder besuchen die Grundschule und er legt nichts für ihre Ausbildung zurück, und der Amateur-Snowboarder wird zunehmend frustrierter. Am liebsten würde er mit den 2.000 Euro, die sich gerade auf seinem Konto befinden, dieses Snowboard kaufen. Das Problem ist, dass das Geld deshalb auf dem Konto ist, weil der Jahresbeitrag für seinen Rentenplan noch nicht überwiesen wurde (er zahlt das Geld immer im Januar ein, wenn sein Berater ihn anruft, aber er hält den Betrag zurück, weil er es sich momentan nicht leisten kann, viel beiseitezulegen).

Wenn er seine Verpflichtungen mit einrechnen würde, käme er auf ein Minus von 15.000 Euro. Wie kommt das? Weil Zahlungen auf ihn zukommen, auch wenn er diese nicht unmittelbar auf dem Schirm hat: die Dachreparatur, die Autorate, die Hockeyanmeldegebühr für seinen Jüngsten und so weiter. Dennoch kauft er das Snowboard, »weil er es sich leisten kann«. Er sieht nur den aktuellen Kontostand, ohne darüber nachzudenken, was bereits für andere Zahlungen auf ihn warten.

Es sich leisten zu können, bedeutet, eines Morgens ins Büro zu gehen, spontan zu kündigen und um 9:23 Uhr auf Nimmerwiedersehen zu gehen. Sich das leisten zu können, gibt dir die Freiheit, dich zu bewegen, zu handeln, zu sein. Es ist ein bisschen Geld auf dem Carpe-diem -Konto (oder, wie es in einem Artikel genannt wurde, das Hau-in-den-Sack-Kapital 17 ).

Es sich leisten zu können, bedeutet eigentlich, von einem Moment auf den nächsten alles stehen und liegen lassen zu können. Es geht nicht darum, dass du es wirklich tust, sondern dass du es tun könntest. Du kannst dir also eine Ausgabe leisten, nachdem für alle anderen Posten, wie das Carpe-diem -Konto, Sorge getragen wurde .

In der Theorie hast du keinen großen finanziellen Spielraum, wenn du ein durchschnittliches Gehalt beziehst. Wieso? Weil wir in einem ausgeglichenen Markt, an der Schnittstelle von Angebot und Nachfrage einen fairen Preis für eine Ware oder Dienstleistung bekommen: die Grenze der Fähigkeit einer Durchschnittsperson, etwas zu zahlen. Deshalb sind durchschnittliche Menschen ständig knapp bei Kasse, wenn sie keine rationalen Entscheidungen treffen.

Menschen, die mehr verdienen, können es sich leisten, die Preise in die Höhe zu treiben. Nehmen wir das Beispiel eines Hauskaufs in Montréal. Einige Interessenten kommen zur Besichtigung des zum Verkauf stehenden Hauses. Neun potenzielle Käufer geben ein Angebot an der Obergrenze dessen ab, was sie sich leisten können, zwischen 350.000 und 375.000 Dollar. Dann hebt ein zehnter Interessent die Latte an und bietet 400.000. Werden die neun anderen Interessenten die unvernünftige Entscheidung treffen, ihr Ursprungsangebot zu erhöhen oder sich stattdessen in einer weniger wünschenswerten Gegend umsehen?

Viele Menschen, die zum ersten Mal ein Haus kaufen, erleben dieses Phänomen so, dass das Gesetz von Angebot und Nachfrage seinen Kopf reckt. Die Durchschnittsmenschen unter uns sind werden praktisch gezwungen, am Rand ihrer Mittel zu leben.

Die Frage nach der Zukunft verändert ihren Blickwinkel auf die Dinge. Möglicherweise kannst du es dir heute leisten, aber morgen nicht mehr. Oder umgekehrt. Möglicherweise bist du momentan knapp bei Kasse, wirst morgen aber mehr Geld haben … ganz zu schweigen von deinen steigenden Bedürfnissen.

Es gibt keine Möglichkeit, eindeutig zu bestimmen, was man sich leisten kann. Es ist eine Frage von Wahrnehmung und der eigenen Ziele. Wenn du zum Beispiel bereit bist, an 300 Tagen im Jahr Ravioli aus der Dose zu essen, schaffst du dir damit den finanziellen Spielraum, die restlichen 65 Tage etwas Besseres zu essen. Aber wer ist dazu schon bereit?

Genauso sind manche Menschen bereit, von 65 bis 95 in Armut zu leben, weil sie in ihrer Jugend alles ausgegeben haben. Jeder hat seine Ziele – wichtig ist dabei nur, dass sich die Menschen ihrer Entscheidungen und deren Konsequenzen bewusst sind.

Im Grunde haben Zahlen keine absolute Bedeutung, aber sie müssen ambitioniert und realistisch genug sein, um dein Leben in 10, 20 und 30 Jahren zu repräsentieren. Basierend auf deinen Bedürfnissen im Alter von 20 Jahren eine in Stein gemeißelte Finanzstrategie zu haben, ist in etwa so, als wolltest du für die nächsten 30 Jahre eine Videothek betreiben: Nichts ist definitiv.

Was die Nachbarn angeht, deren Kredit aussieht wie ein mit dem Ausgabehelium gefüllter Ballon, sie stellen sich oft selbst keine Fragen; ihre auf dem äußeren Schein basierende Realität ist der Gnade unerwarteter Ereignisse ausgeliefert. Ein mit Helium gefüllter Ballon lässt irgendwann die Luft ab. 18

Möglicherweise fragst du dich nun, was es heißt, sich etwas leisten zu können, wenn es in einer relativen Welt alles und nichts bedeuten kann. Vermutlich willst du von mir eine Stellungnahme. Na schön, hier ist sie:

Allgemein ausgedrückt bedeutet »es sich leisten können«, dass du für das Erwartete UND das Unerwartete vorausgeplant hast. Es bedeutet nicht, übervorsichtig zu sein, sondern sich über die Konsequenzen deiner heutigen Finanzentscheidungen im Klaren zu sein, die länger als gedacht währen können.

Kann ich mir zum Beispiel diese Reise leisten oder braucht sie das Schulgeld für die Kinder auf? Kann ich mir diesen Sportwagen leisten oder verurteilt mich das zu vier Jahren Überstunden und den daraus resultierenden Depressionen? Kann ich mir ein Marmorbadezimmer leisten oder gebe ich damit das Geld aus, dass für den Notfall eines undichten Dachs geplant ist?

Manche Menschen werden sagen: »Ja, aber du lebst nur einmal!« Das stimmt, aber so geht es allen Konsumenten, was bedeutet, dass nicht jeder Wunsch erfüllt werden kann.

Musst du dir das wirklich leisten können? Zwar ist es wichtig, sein Leben zu leben, aber zu welchen Bedingungen und Kosten?

Einmal sagte ein Mann zu mir: »Ich bin reich. Ich habe keine Schulden.« Das war eine einfache Formulierung, um zu sagen, dass er niemandem etwas schuldete. Er konnte sich also seine Freiheit leisten, nicht aber seine zukünftigen Verpflichtungen.

Das Spiel des Geldes ist nicht zwangsläufig einfach. Oft bedeutet es, sich zwischen einem Glas Wasser und einer Cola zu entscheiden. Es ist alles eine Frage der Entscheidung (ob du nun eine triffst oder nicht).