Ibland uppstår problem som inte hör till själva verksamheten. Det kan avse brand, inbrott, stöld, driftsavbrott, ansvarsbrott för fel eller sjukdom hos nyckelpersoner. Dessa händelser är (tyvärr) en normal del av företagets verklighet, och man försöker därför förebygga och gardera sig så långt som möjligt genom olika typer av försäkringar.
Försäkringar förekommer även på andra områden än skada, till exempel för pensionssparande eller kapitaltillväxt.
Gemensamt för dessa olika typer av försäkringar är att det oftast finns ett antal liknande alternativ, som erbjuds till marknaden av konkurrerande försäkringsbolag. Man konkurrerar då med flera olika faktorer som premiepris, försäkringsvillkor eller olika kombinationer av försäkringar som samlas i paket.
För företaget och dess lönsamhet är det då av intresse var den billigaste premien kan erhållas. Även om de flesta bolagen har liknande typer av försäkringar, och premier, finns det skillnader i pris. Det viktiga är att man kontrollerar att hela det valda försäkringspaketet får det lägsta totalpriset.
Vissa bolag har mycket låga priser på vissa försäkringar, men är samtidigt dyrare på andra. Genom totalrabatter försöker bolagen dessutom premiera kunder som lägger alla sina försäkringar i samma bolag. Det är dock inte givet att ett visst bolag blir billigast trots dessa totalrabatter, och man ska definitivt inte välja sitt försäkringsbolag baserat på enbart en prisjämförelse för en typ av försäkring, till exempel bilförsäkringen.
Gör i stället så här:
Valet av försäkringsbolag är ofta ett beslut av engångskaraktär, vilket innebär att någon löpande utvärdering inte sker sedan man har gjort sitt val. Detta kan dock visa sig mycket kostsamt, eftersom tidsfaktorn kan göra att skillnaden blir stor.
Ett företag gör en översyn av alla sina försäkringar (fastighet, rörelse, ansvar, bil, pension, sjukfall) och upptäcker att ett konkurrerande alternativ är totalt 15 000 kr billigare per år. Om detta förhållande har varit detsamma under de senaste fem åren har företaget förlorat 75 000 kr!
De flesta sakförsäkringar har som syfte att återställa det förlorade eller skadade objektet om olyckan skulle vara framme. Men samtidigt hoppas man ju på att det aldrig ska inträffa något, och för de flesta företag slår önskningen in – ingenting händer!
Men de som ändå drabbas får ersättning, med avdrag för den självrisk som man måste betala, det vill säga den del av skadan som försäkringsbolaget inte täcker. Självrisken innebär att man får betala småskador själv.
Ett företag försäkrar en bil. Självrisken är 3 000 kr, vilket betyder att om skadan kostar 5 000 kr att reparera, så får man stå för 3 000 kr själv.
Genom att höja självrisken kan man påverka sin årspremie. Om företaget i exemplet ovan höjer sin självrisk till 5 000 kronor, så kan premien ibland sjunka med upp till 25 procent. Och som det sägs ovan – de flesta drabbas ju faktiskt aldrig.
Om du har flera försäkringar kan du lätt spara 10 000 kronor eller mer på detta sätt. Och även om du skulle drabbas av en småskada som den höjda självrisken inte täcker dröjer det oftast inte länge innan du har tjänat in det på lägre årspremier.
Det är också viktigt att kontrollera hur försäkringarna fungerar vid eventuell skada.
Förhoppningsvis inträffar inte någon skada, men om ersättningen inte motsvarar de värden som går förlorade kan företaget drabbas av mycket stora kostnader. Om inte dessa situationer täcks in på ett tillfredsställande sätt så är ju hela premien bortkastad!
Kombinationen av pris och prestanda hos försäkringen är vad som måste avgöra beslutet. Detta val måste det enskilda företaget göra, men genom en regelbunden analys finns kostnader att spara och prestanda att vinna.
Alltför många företag har ett för dyrt alternativ, som samtidigt har otillräckliga prestanda – bli inte ett av dem!