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Über den Begriff können wir streiten, so wie der Premierminister von Québec, Philippe Couillard, versuchte, zwischen »Entsagung« und »einem knappen Budget« zu unterscheiden. Aber prinzipiell geht es immer noch um das jetzige Berappen einer bestimmten Summe, um sich gegen einen möglichen zukünftigen Schaden oder einen potenziellen Unfall zu schützen.

Was tun Verkäufer deiner Meinung nach, wenn sie für ein Produkt eine Garantieverlängerung verkauft haben? Sie waschen sich die Hände. Wieso? Weil sie sich schmutzig fühlen oder wie Pontius Pilatus. Du hast den Preis für deinen Verstärker erfolgreich ausgehandelt, aber in den fünf Minuten vor Abschluss der Transaktion holt der Verkäufer weitere 30 Prozent (zum Beispiel) des Kaufpreises aus dir heraus, um das Produkt für fünf Jahre gegen Bruchschaden zu versichern. Deshalb fühlen sich Verkäufer unsauber.

Ist es nicht ironisch, 20 Minuten lang von der hohen Produktqualität zu hören und dann gesagt zu bekommen, es könnte kaputtgehen? Oder dass du möglicherweise Schrott gekauft hast? Schon bald werden sie versuchen, Garantieverlängerungen für Grabsteine zu verkaufen. Mögliche Slogans: »Unsere Grabsteine halten garantiert ein Leben lang« oder »Seelenfrieden-Versicherung für das ewige Jenseits«.

Stattdessen solltest du dich fragen, ob du, falls das Produkt in den ersten paar Jahren kaputtgeht, das Geld für einen Ersatz hast. Sollte die Antwort nein lauten, liegt das daran, dass du kein Geld für diesen Kauf hast. Vergiss nicht, dass es bei Versicherungen darum geht, dich gegen Risiken abzusichern, die für dich zu groß sind. Es ist unwahrscheinlich, dass eine ganze Reihe wertvoller Geräte zum selben Zeitpunkt den Geist aufgeben, es sei denn, es brennt oder du wirst ausgeraubt.

Diese fehlerhafte Logik der Garantieverlängerung ist noch amüsanter, wenn du den Erwerbspreis addierst. Stell dir vor, du hast drei Produkte, die jeweils 1.000 Euro kosten. Der Verkäufer bietet dir eine Garantieverlängerung an, die jeweils 300 Euro kostet. Insgesamt zahlst du also 900 Euro Versicherungsprämien für 3.000 Euro Warenwert.

Statt für die Garantien zu zahlen, warum investierst du nicht 900 Euro in einen Sparvertrag? Du müsstest schon viel Pech haben, wenn innerhalb eines kurzen Zeitrahmens alle drei Produkte ersetzt werden müssen. Geht nichts kaputt, sparst du 900 Euro. Gehen alle drei Produkte zur gleichen Zeit kaputt, solltest du losrennen und dir einen Lottoschein kaufen. Die beste Strategie besteht stets darin, die Garantieverlängerung abzulehnen.

Wenn du darüber nachdenkst, ist es ziemlich albern, 30 Prozent an Versicherung dafür zu bezahlen, dass du innerhalb von fünf Jahren ein entsprechendes Produkt kaufen kannst. Die Versicherung ist teuer, vor allem da die Kunden sie, aller Wahrscheinlichkeit nach, nie in Anspruch nehmen werden. Der Modus Operandi von Verkäufern besteht darin, die erweiterte Garantie in dem Moment zu erwähnen, wenn du zum Zahlen bereit bist. Zück also deine Kreditkarte und sag: »Nein, danke«, so wie du es auch bei den Angeboten an der Drogeriemarktkasse tust.

DIE AHORNSIRUP-DUNSTABZUGSHAUBE

Mein Freund kaufte sich eine Dunstabzugshaube (sieht super aus). Eines Tages entschied er sich, zu Hause Sirup zuzubereiten. Er kochte den Ahornsaft auf dem Herd auf.

Nach einer Stunde funktionierte die Dunstabzugshaube nicht mehr (offenbar war der Zucker im Mechanismus kristallisiert). Er rief den Verkäufer an (ohne zu erwähnen, dass er die geniale Idee gehabt hatte, nur gut 10 Zentimeter von der Haube entfernt eine Stunde lang Sirup zu kochen).

Verkäufer: Hallo, Verkäufer hier. Wie kann ich Ihnen helfen?

Freund: Meine Dunstabzugshaube funktioniert nicht mehr. Können Sie jemanden vorbeischicken, der sich das einmal anschaut?

(Ich überspringe den Teil des Gesprächs, in dem mein Freund seinen Namen, die Kaufdaten etc. nennt.)

Verkäufer: Wie ich sehe, haben Sie die Haube vor 13 Monaten gekauft. Ich fürchte, die Garantie ist abgelaufen.

Freund: Sie meinen, ich habe 1.200 Dollar für eine Abzugshaube bezahlt, die nun kaputt ist?

Verkäufer: Sie haben den Wartungsplan abgelehnt.

Freund: Muss ich Ihnen wirklich etwas über gesetzliche Garantiezeiten erzählen? Soll ich wirklich Zeit mit Bagatellklagen verbringen? Ihre und meine Zeit verschwenden, damit Ihnen ein Richter die entsprechenden Gesetze vorliest? Denn – das sollte ich vielleicht erwähnen – ich habe viel Zeit für Bagatellklagen, weil ich nämlich GEPEG-Lehrer bin.

Verkäufer: Ich schicke Ihnen sofort jemanden vorbei.

Die Moral von der Geschichte? Die gesetzliche Garantie ist im Preis inbegriffen. Wieso sie also nicht nutzen, um das Gewollte auch zu bekommen?

Das wirft die Frage nach einer Unterversicherung auf: Das heißt, die Versicherungssumme ist zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls erheblich niedriger als der Versicherungswert. Die Menschen sind dann im Fall der Fälle nicht genügend abgesichert und verlieren Geld, weil sie zu knauserig waren, einen angemessenen Monatsbeitrag zu entrichten. Nach einer Katastrophe ist es nicht leicht, die nötigen Hunderte von Euro aufzutreiben, um all die zuvor besessenen Schuhe zu ersetzen.

Als Mieter kostet dich eine Hausratversicherung weniger, als du denkst. Aber sei vorsichtig: Du solltest die Deckungssumme nicht auf deinen Besitz beschränken; du musst dich auch gegen körperlichen Schaden und Sachschaden am Eigentum einer anderen Person versichern. Du brauchst ein Minimum an privater Haftpflichtversicherung.

Stell dir das folgende Szenario vor: Du vermietest dein Haus oder deine Wohnung über Airbnb oder einen vergleichbaren Anbieter. Du »vergisst«, diese Einkünfte bei deiner Steuererklärung anzugeben und informierst auch nicht den Vermieter, falls du einen hast. Die Versicherung anzurufen, kommt dir gleich dreimal nicht in den Sinn.

GRATISTIPP!

Musst du deine alte Klapperkiste mit Vollkasko versichern? Die Antwort lautet: nein. Wenn du einen schweren Unfall mit einem Wagen baust, der weniger als 1.500 Euro wert ist (zum Beispiel ein 1992er Ford Tempo mit flauschigen Polstern), so bekommst du ohnehin nichts mehr dafür. In dem Fall reicht eine Versicherung, die die Schäden anderer Unfallopfer abdeckt.

Ein Auto, das älter als zehn Jahre ist, Vollkasko zu versichern, ist möglicherweise nicht sinnvoll. Das muss im Einzelfall geprüft werden.

Denk daran, dass eine Versicherung von den Menschen oder Institutionen verlangt wird, die einen finanziellen Anteil an dem Objekt haben, zum Beispiel ein Kreditgeber, ein Autoverleih oder ein Vermieter. Versicherungen sind nicht auf die Interessen des Objekteigentümers begrenzt, sondern beziehen sich auf jede physische oder moralische Person mit einer finanziellen Beteiligung an dem Objekt .

Das ergibt in etwa so viel Sinn, wie zu McDonald’s zu gehen, um etwas Gesundes zu essen, oder sich von Kanye West Tipps zum Thema Bescheidenheit geben zu lassen. Nichtsdestotrotz kann dir eine Versicherung zum Wiederbeschaffungswert im Fall von partiellem Schaden ermöglichen, qualitativ hochwertige Originalteile zu verwenden.

Es gibt einen Fall, bei dem du vielleicht denkst, dass eine Versicherung zum Wiederbeschaffungswert nützlich sein könnte: die Differenz zwischen der Restfinanzierung und dem Wert versichern. Der Wiederbeschaffungswert lohnt natürlich nur in den ersten zwei bis drei Jahren. Während dieser Zeit verliert der Wagen vermutlich mehr an Wert, als von der Finanzierung abgetragen wird. Aber bevor du dich für eine Versicherung zum Wiederbeschaffungswert entscheidest, musst du über das Risiko nachdenken, das du abzudecken versuchst. Spielst du Lotto oder schützt du dich selbst für den Fall eines Unglücks?

Ist es ein verkraftbares Risiko? Das hängt von dem Betrug ab, dessen Opfer du wirst. Du kannst auf deiner Seite alle vernünftigen Maßnahmen ergreifen, aber falls ein Unternehmen unabsichtlich private Informationen über dich preisgibt, was tust du dann? Manche Versicherer bieten Gratisberatungen im Fall von Identitätsdiebstahl an, aber da sprechen wir von Beratung, nicht von Schadenabdeckung.

Eine Versicherung für den Fall von Identitätsdiebstahl, die die mit diesem Diebstahl verbundenen Kosten (bis zu einem Maximum) abdeckt, gibt es. Sie steht nicht auf meiner Prioritätenliste, aber es gibt sie. Es ist wie eine Avril-Lavigne-CD auf dem Wühltisch eines Drugstores. Du bist erwachsen, kannst sie kaufen, aber wirst du sie auch anhören?

Du solltest dich nicht gegen alles versichern und am Ende jeden Tag von Tütensuppen leben. In einer idealen Welt würden die Menschen beim Lesen einer Versicherungspolice sie auch verstehen, andererseits verlaufen sich manche Menschen im Einkaufszentrum. Sich hier ein paar Stunden Zeit zu nehmen und Rat zu suchen, ist eine gute Idee.

Wir kommen wieder an denselben Punkt zurück: Je mehr du besitzt, desto mehr musst du dich kümmern und desto höher sind die Instandhaltungs- und Wiederbeschaffungskosten. Das kann am Ende den finanziellen Spielraum einer Familie auffressen. Sachen versichern: Musst du das wirklich? Es hängt von den Objekten ab und wie viel es dich kosten würde.

Anmerkung: Dieses Kapitel ist unvollständig. Allein über Versicherungen könnte ich drei Bücher schreiben. Mein Ziel an dieser Stelle besteht lediglich darin, dich dazu zu bringen, über die Versicherungskosten, und das, was die Versicherungen letztlich abdecken, nachzudenken. Vor allem möchte ich dich davon überzeugen, dich zu informieren, bevor du eine Versicherung abschließt, und nicht das Risiko einer nicht vorhandenen Versicherung zu unterschätzen.